黎文辉:搭建融资平台 拓宽中小企业融资渠道

    随着我国市场经济的不断发展和完善，非公有制经济特别是中小非公企业经济愈来愈成为国民经济的重要组成部分。在湘潭市各县市区，一批中小非公有制企业生产规模不断扩大，经营效益明显提高，逐渐成为县(区)域经济的重要支柱，日益发挥出更大作用。然而，随着企业生产规模的扩大，融资需求量也迅速扩大，融资难成为当前制约各中小非公企业发展的瓶颈。由于融资困难，大多企业无法扩大生产规模提高品牌影响，错失了加快发展的机遇，部分企业冒着很大风险，通过民间高息借贷维持经营。为保证我市经济社会又好又快持续发展的良好态势，尽快搭建为中小企业提供良好服务的融资平台显得极为重要。
    一、我市非公有制经济融资现状及存在的问题
    （一）企业自身信用“危机”
　　我市非公有制特别是中小企业经济内部管理不规范，沿用家族式管理，缺乏市场化经营机制和科学化决策机制，极容易产生经营风险和决策风险。有的企业经济财务管理制度不健全，不能提供准确、完整的财务会计资料，使银行很难掌握其生产经营资金运行的真实性，从而对其开展信贷业务缺乏信任感。有的非公有制经济规模小、产权不清晰，很难提供信用保证措施。有的非公有制经济信用意识淡薄，逃废银行债务的现象附件时有发生。
    （二）银行防范金融风险“惜贷”
　　今年以来，由于全球金融危机的影响，我市国有商业银行投入的重点普遍放在大企业、大项目上，由于非公有制经济大都是中小企业，缺乏必要的会计报表和审计报告资料，银行无法对其进行信用等级评估，使银行把非公有制经济视为高风险贷款，过分强调了风险的防范和控制，忽视了对非公有制经济的贷款支持。近年来，商业银行实行集约化经营，加强信贷管理，以总行为一级法人，上收信贷审批权限，总行对各分行实行有限授权，除低风险授信业务外，所有的信贷审批权归总行。加之非公有制经济规模小、信用度低，难以符合银行的信贷准入标准。这些都从客观上给非公有制经济放贷带来了一定的难度。
    （三）社会中介服务体系“缺位”
    目前，我市非公有制经济融资社会中介服务体系还没有真正建立起来，有的非公有制经济在向银行、信用社贷款的过程中，往往对企业的不动产、机器设备等固定资产作抵押登记，因手续复杂、费用高而增加了融资的成本，使非公有制经济贷款增加了难度。还有的非公有制经济由于社会上的中介担保机构实力较弱，无法提供足够的担保，使融资难以实现。
    （四）非公经济“先天不足”
    我市大多数非公有制经济产品结构单一，起点不高，自主创新能力弱，发展方式粗放，没有受国家宏观政策支持的高科技项目，使得非公有制经济失去了向银行融资发展的机会。
    （五）融资渠道“狭窄”
    目前，我市的非公有制经济通过上市融资尚无先例，多数又不符合银行的贷款条件，融资主要通过自筹资金和民间贷款来完成。因而，融资规模往往不能满足其发展需要。
    二、我市非公有制经济融资建议对策
    （一）政府大力支持，营造良好融资环境
    一是要抢抓机遇。要从长远利益出发，紧紧抓住“长株潭两型社会综合配套改革试验区”的战略机遇，利用好国家给予的各项优惠政策，正确处理好保护银行债权和发展地方经济的关系，引导银企关系步入良性发展的轨道。二是加大服务力度。规范涉企收费，出台《关于促进市域经济又好又快发展优惠政策的决定》，对中小企业新建、技改项目本级规费全免，企业贷款抵（质）押物的评估、登记程序，简化手续，对资产评估费、抵押登记费、公证费、担保费等降低收费标准，以减少企业融资成本。加大查处涉企乱收费、乱罚款、乱摊派、乱检查行为的力度。加强业务指导，要加强对企业管理人员和财务人员进行信贷知识和相关业务培训，使企业财务管理更符合银行信贷要求，提高企业家规范财务管理的自觉性。三是要建立激励机制。制订《湘乡市金融机构考核奖励办法》，年初市政府与各金融机构签订存贷目标责任状，对全市金融机构中小企业贷款达到年度净增额且新增存款的75%用于投入当地经济发展并存贷比达到50%以上的金融机构，按年度净增贷款额的万分之五计奖，调动金融机构支持地方经济发展尤其是中小企业发展的工作积极性。四是要稳步推进信用工程。努力创建“诚信社会”，严格规范管理改制企业，切实保护金融债权。五是要建立政银企联系会议制度。要做好“政府搭台，银企唱戏”这篇文章。2009年，市工商联组织召开银企座谈会5次，促成银信部门向企业发放贷款3.5亿, 贷款余额2.1亿,取得了实效。六是要建立非公有制企业发展基金。每年财政要预算500万元支持企业技术创新、贷款贴息。同时，还要有效地引导地方政府、金融机构、企业及其他民间资本，支持符合国家产业政策、有较强竞争力及科技型非公有制企业的发展。七是要发展面向非公有制经济的中小型金融机构。在不少发达国家，中小型金融机构具有广阔的施展空间，而且其90%以上的资金贷给中小企业。一些中小型银行还对中小企业实行特别的资金融通办法，逐年大幅度扩大对中小企业的贷款规模。对那些前景良好、具有较大发展潜力的中小企业则采取低息和优先支持措施，并且进行技术、经营等方面的指导，向中小企业提供最大限度的服务。有的还制定出中小企业特别支持政策和创立中小企业振兴基金，帮助中小企业进行新产品的研究、开发、推广等活动。目前看来，我市应大力发展中小型金融机构，在股份制商业银行、地方性商业银行、城市信用社或商业银行、农村信用社以及未来的社区银行中扩充针对非公有制经济的金融业务，以满足广大非公有制经济的需要，让其在发展中得到中小型金融机构的支持。八是要规范民间借贷。逐步将民间借贷活动纳入规范轨道，承认其应有的地位，发挥其积极作用。近年来，我市民间借贷活动十分活跃，也为非公有制经济的发展解了燃眉之急，而且规模不断扩大，正从“地下”走向“半地下”。在中央银行2008年度发布的中国区域金融运行报告中，首次对民间融资活动做出了积极的评价，认为民间融资“具有一定的优化资源配置功能，减轻了中小民营企业对银行的信贷压力，转移和分散了银行的信贷风险。”实际上，即使是在计划经济期间，我国民间互助性质的借贷活动也比较活跃，其特点是运作灵活方便、服务及时到位，因此需求很大。这就要求我们对民间信用活动有一个全新的认识并予以正确引导，推动其健康发展，并建立起相应的以商业担保、互助担保为主体的非公有制经济信用担保服务体系。　　　
    （二）银行创新举措，积极服务企业融资
    一是简化信贷流程。全市商业银行都要按照“国务院关于金融促进经济发展30条”的要求，适时调整内部激励政策，开辟信贷审批“绿色通道”，主动深入中小企业，了解企业融资需求，简化贷款审批流程，中小企业贷款审批时间从过去的几个月压缩到10天左右。二是创新金融品种。要增加信贷品种，多方提供非公有制经济信贷服务，积极开办动产抵押、优质非公有制经济联保等多品种信贷业务，提高对非公有制经济的信贷比重。三是拓宽融资渠道。积极构建多渠道融资体系，如2008年3月成立了全省首家村镇银行，以“面向三农，服务中小”为经营宗旨，到2009年10月底累计发放中小企业贷款2.5亿元；2009年6月引进湖南宏宇担保公司在湘乡市建立中小企业担保中心，已经为四家企业提供1500万元贷款担保。四是要完善信用的评级体系。要积极探索建立适应非公有制经济的信贷评估标准和审批制度，提高授信效率，建立灵活、高效的非公有制经济授信制度，改变单凭财务报表评估的做法，应根据实地调查核实企业现状，实事求是、客观公正地判断信贷风险。
    （三）企业练好内功，加强规范经营管理
    一是推动产业升级。引导企业抓住机遇，加快转变发展方式，采用重组、股权置换、增资入股等方式，加快中小企业转型升级。加快推进技术创新和产品结构调整，使产品符合国家产业政策和环保政策，尽快进入银行信贷支持的视线，实现又好又快发展。二是规范财务制度。引导企业加强内部管理，逐步建立健全内部的财务、会计制度，提供全面、准确的财务和经营信息，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度，积极配合金融机构对企业经营的监督，便于金融机构对企业的经营状况及风险状况的考证。三是加强诚信建设。信用是企业的生命线，企业首先要建立一套规范的信用风险管理制度，企业自身要重信用、守合同，同时要制约客户讲信用、守合同。加强信用管理不仅能够提高企业在市场中的公众形象，而且能够增强企业的信贷能力。